బ్యాంకర్స్ గైడ్ టు ఫండ్స్ ట్రాన్స్ఫర్ ప్రైసింగ్

నిధుల బదిలీ ధర అనేది బ్యాంకు యొక్క లాభదాయకతకు నిధులు (డిపాజిట్లు మరియు రుణాలు) ప్రతి మూలం ఎలా దోహదపడుతుందో కొలిచేందుకు బ్యాంకులు ఉపయోగించే పద్ధతి. ఒక బ్యాంక్ వ్యాపారం దాని డిపాజిట్లపై ఆధారపడి ఉంటుంది. ఇది రుణాలు లేదా పెట్టుబడులను చేయడానికి ఈ నిధులను ఉపయోగిస్తుంది. ఈ నిధుల మీద వడ్డీ చెల్లింపులు బ్యాంక్ మొత్తం నికర వడ్డీ మార్జిన్ ను నిర్ణయించాయి. నికర వడ్డీ మార్జిన్ సాధారణంగా బ్యాంకు లాభాలకి అతిపెద్ద మూలం. ఎందుకంటే నిధుల బదిలీ ధర అనేది బ్యాంకు నిధులలో నికర వడ్డీ మార్జిన్ను లెక్కించటానికి సహాయపడుతుంది, ఇది బ్యాంకు యొక్క నిధుల మూలాల యొక్క లాభదాయకతని కొలిచే అత్యంత ముఖ్యమైన ఉపకరణాలలో ఒకటి.

నిధుల బదిలీ ధర విధానాన్ని ఎంచుకోండి. అత్యంత ప్రజాదరణ పొందిన పద్దతులు ఒకే పూల్ రేట్ సరిపోలిక, బహుళ పూల్ రేట్ సరిపోలిక మరియు సరిపోలిన పరిపక్వత.

ఒంటరి పూల్ రేట్ పద్ధతి ఒక ఫండ్ బదిలీ రేటును (రుణాలు మరియు డిపాజిట్ల విలువకు నిధులు ఖర్చు) అన్ని నిధులను అందజేయడానికి మరియు ఉపయోగించిన అన్ని నిధులను డెబిట్ చేయడానికి మాత్రమే ఉపయోగిస్తుంది. ఈ సాధారణ పద్ధతి పరిపక్వత మరియు పొందుపరచబడిన నష్టాలు వంటి పరిగణన కారకాలుగా పరిగణించబడదు.

బహుళ పూల్ మ్యాచింగ్ బ్యాలెన్స్ షీట్ను ఆస్తుల కొలనులలోకి విడిపోతుంది, అప్పుడు తగిన బదిలీ రేటును స్థాపించడానికి బ్యాలెన్స్ షీట్కు ఎదురుగా సరిపోలుతుంది.

సరిపోలిన పరిపక్వత ప్రతి కస్టమర్ ఖాతా మార్కెట్-ఆధారిత సూచికకు సరిపోతుంది. ఈ పద్ధతి ప్రముఖమైనది మరియు ఖచ్చితమైనది, ఎందుకంటే బదిలీ ధరలు ప్రతి మూలం మరియు ప్రతి నిధుల వినియోగానికి మార్కెట్-ఆధారిత సహకారం విలువను కేటాయించవచ్చు.

టోకు మార్కెట్లో నిధుల వినియోగాన్ని ఉత్తమంగా ప్రతిబింబిస్తున్న నిధుల వక్రాన్ని ఏర్పాటు చేయండి. లండన్ ఇంటర్బ్యాంక్ ఆఫర్డ్ రేట్, లేదా LIBOR వంటి ఇంటర్బ్యాంక్ రేటును కలిగి ఉన్న ఉత్తమ ఎంపికలలో కొన్ని ఉన్నాయి; ఇంటర్ బ్యాంక్ స్వాప్ కర్వ్; లేదా ట్రెజరీ దిగుబడి రేఖ. బదిలీ రేటును కనుగొనేందుకు బదిలీ వక్రరేఖను గుర్తించడానికి ఆర్థిక సాధనం యొక్క నగదు ప్రవాహం, మరమ్మత్తు మరియు పరిపక్వత ఉపయోగించబడుతుంది. నిధుల బదిలీ రేటు ఎంపిక సాధ్యమైనంత దగ్గరగా ఉన్న బదిలీ వక్రరేఖపై మార్కెట్ రేట్తో సరిపోలాలి. నిధుల వక్రత, "పరిపక్వతకు మధ్య ఉన్న సంబంధాన్ని మరియు పరిపక్వతకు ఆర్ధిక వాయిద్యం ఇచ్చే రకం" (రిఫరెన్స్ 1).

బదిలీ రేటు ఎంపిక చేయబడిన ప్రతి రుణ లేదా డిపాజిట్తో అనుబంధించబడిన రివ్యూ వేరియబుల్స్. ఇది బదిలీ రేటు తగినంతగా ఉందా అని నిర్ణయించడానికి సహాయం చేస్తుంది. రుణాల కోసం, అన్ని స్థిరీకరించబడిన సంబంధిత నష్టాల (క్రెడిట్, వడ్డీ రేటు, మార్కెట్, లిక్విడిటీ మరియు కార్యాచరణ) ఆధారంగా రుణ మరియు కేటాయించిన మూలధనంతో సంబంధం ఉన్న స్థిరమైన మరియు వేరియబుల్ జీవిత ఖర్చులను సమీక్షించండి.

నిక్షేపాలు కోసం, డిపాజిట్ మరియు ఎంబెడెడ్ ప్రమాదాలు (వడ్డీ రేటు, మార్కెట్ లిక్విడిటీ, మరియు కార్యాచరణ) ఆధారంగా కేటాయించిన మూలధనంతో అనుబంధించబడిన స్థిరమైన మరియు వేరియబుల్ జీవిత ఖరీదుని నిర్ణయించండి.

డిపాజిట్లకు రుణాలు మరియు డిపాజిట్ ఫ్రాంఛైజ్లకు వ్యాప్తి కోసం క్రెడిట్ స్ప్రెడ్ను కనుగొనండి. క్రెడిట్ నష్టాన్ని ఊహిస్తున్నందుకు బ్యాంకు సంపాదించిన క్రెడిట్ స్ప్రెడ్, క్రెడిట్ నష్టాలను భర్తీ చేయడానికి మరియు తగినంత లాభదాయకతను అందించడానికి తగినంతగా సరిపోతుంది. ఉదాహరణకు, ఒక సంవత్సరం కన్నా 7 శాతం కస్టమర్ మరియు 5 శాతం బదిలీ రేట్లను ఇచ్చే రేటుతో ఇది 2 శాతం.

బ్యాంకు డిపాజిట్ ఫ్రాంఛైజ్ను నిధుల రుణాలు మరియు పెట్టుబడులకు విస్తరించింది. బ్రాంచ్, రిటైల్ డెలివరీ సిస్టమ్స్ మరియు సాధారణ ఓవర్ హెడ్ యొక్క ఆపరేటింగ్ వ్యయాలను భర్తీ చేయడానికి ఇది తగినంతగా ఉండాలి, మరియు ఇది బ్యాంక్ కోసం తగిన లాభాలను ఉత్పత్తి చేయాలి. ఉదాహరణకు, మూడు నెలల జమ జారీ చేసే డిపాజిట్ 3 శాతం, బదిలీ రేటుకు 4 శాతం సరిపోతుంది, అనగా 1 శాతం.

బ్యాంక్ ఉపయోగించే అన్ని నిధుల కోసం నికర వడ్డీ రేటు మార్జిన్ లేదా IRM లను లెక్కించండి. రుణాలకు మరియు పెట్టుబడులకు ఉపయోగించిన నిధుల ద్వారా సంపాదించిన వడ్డీ నుండి జమ చేసిన మొత్తం వడ్డీ రేటును తీసివేయి. ఇది బ్యాంకు యొక్క లాభం లేదా నష్టాన్ని చూపుతుంది.

చిట్కాలు

• బ్యాంకు యొక్క ఫండ్ బదిలీ ధరల వక్రాన్ని ఎంచుకోవడంలో ఉత్తమ అభ్యాసానికి ఎవరూ సరైన సమాధానం లేదు. బ్యాంకు సొంత అవసరాలకు మరియు లక్ష్యాలకు సంబంధించి ఉత్తమ వక్రరేఖను ఎంచుకోవాలి.

హెచ్చరిక

ట్రెజరీ దిగుబడి వక్రరేఖ వంటి క్రెడిట్ రిస్క్-ఫ్రీ మార్కెటింగ్ సూచికలను ఉపయోగించడం, బ్యాంకులు వారు కనిపించే దానికంటే తక్కువ లాభదాయకమైన రుణాలను తయారు చేయడానికి ప్రోత్సహిస్తుంది. లాభదాయకమైన డిపాజిట్లను నిరుత్సాహపరుస్తుంది.