పరస్పర కవరేజ్ నిష్పత్తి

ఆర్ధిక సంస్థకు లెండింగ్ ముఖ్యమైన రాబడి మరియు లాభం డ్రైవర్. చిన్న మరియు పెద్ద వ్యాపారాల కోసం రుణాలు కూడా క్లిష్టమైన నిధుల మూలం. రుణాలు అసురక్షితంగా ఉంటాయి, అనగా రుణదాత రుణగ్రహీత యొక్క ఆస్తులకు ఎటువంటి సహాయం ఉండదు లేదా చెల్లింపు యొక్క బ్యాకప్ మూలంగా పనిచేసే అనుషంగిక ఆస్తుల ద్వారా సురక్షితం అవుతుంది. ఋణ దరఖాస్తు అభ్యర్థన మంజూరు చేయాలా వద్దా అనేదానిని నిర్ణయించుకొనుటకు అనుషంగిక కవరేజ్ నిష్పత్తి మరియు ఇతర కారకాలకు రుణదాతలు ఉపయోగిస్తారు.

నిర్వచనాలు

అనుషంగిక కవరేజ్ నిష్పత్తి మొత్తం రుణ అభ్యర్థనతో విభజించబడిన మొత్తం రాయితీ అనుషంగిక విలువకు సమానంగా ఉంటుంది. పరస్పర వ్యక్తిగత మరియు వ్యాపార ఆస్తులను సూచిస్తుంది, ఇందులో ఇల్లు, కారు, కార్యాలయ సామగ్రి, ట్రక్ మరియు భారీ సామగ్రి, జాబితా, లభ్యత, స్టాక్స్, బాండ్లు మరియు డిపాజిట్ సర్టిఫికెట్లు ఉన్నాయి.

లెక్కింపు

U.S. స్మాల్ బిజినెస్ అడ్మినిస్ట్రేషన్ మరియు రుణ సంస్థలు వివిధ రకాల అనుషంగిక ఆస్తులకు వివిధ తగ్గింపు కారకాలు ఉపయోగిస్తాయి. SBA గృహ మార్కెట్ విలువలో దాదాపు 80 శాతం వాడుతుండగా, ఒక బ్యాంకు 75 శాతం వాడుతుంటుంది. ఎస్బిఐ 90 రోజుల కాలానికి 50 శాతం వడ్డీని పొందగలదు, ఒక బ్యాంకు 75 శాతం విలువను కేటాయించవచ్చు. రుణదాతలు సాధారణంగా ద్రవ మరియు సురక్షిత స్వల్పకాలిక పెట్టుబడులు ఎందుకంటే 100 శాతం డిపాజిట్ సర్టిఫికేట్లు విలువ.

ఉదాహరణకు, ఒక వ్యాపారం $ 1 మిలియను మరియు $ 250,000 విలువైన వడ్డీని కలిగి ఉన్న ఒక కార్యాలయ భవనాన్ని ఆఫీసు భవనంతో అనుసంధానిస్తే, రాయితీతో కూడిన అనుషంగిక విలువ 75%, లేదా $ 750,000, $ 250,000, లేదా $ 250,000, లేదా $ 125,000 గుణించి, మొత్తం $ 875,000 కోసం. వ్యాపారం $ 500,000 రుణాన్ని అభ్యర్థిస్తే, అనుషంగిక కవరేజ్ నిష్పత్తి $ 8,75,000 కు సమానంగా ఉంటుంది, ఇది $ 500,000, లేదా 1.75.

ప్రాక్టికల్ యూజ్

చిన్న వ్యాపార రుణగ్రహీతలు సాధారణంగా నగదు ప్రవాహాల నుండి వారి ఋణ చెల్లింపులను చేస్తారు. అయినప్పటికీ, వారు ఆర్థిక ఇబ్బందులు ఎదుర్కొంటున్నప్పుడు మరియు చెల్లింపులు చేయలేక పోయినప్పుడు, రుణదాతలు తమ వాటాదారులకి తమ డబ్బును తిరిగి పొందడానికి విశ్వసనీయ బాధ్యత కలిగి ఉన్నారు. సురక్షిత రుణాల కోసం, రుణదాత రుణ మొత్తాలను తిరిగి పొందడానికి అపరాధ రుణగ్రహీత యొక్క అనుషంగిక ఆస్తుల పరిసమాప్తికి బలవంతం చేయవచ్చు. అందువల్ల, అధిక అనుషంగిక కవరేజ్ నిష్పత్తి రుణదాత లేదా అప్రమేయ కేసులో తన రుణ ప్రిన్సిపాల్ను పునరుద్ధరించే హామీని ఇచ్చింది.

ప్రాముఖ్యత

స్మాల్ బిజినెస్ కన్సల్టెంట్ జాన్ W. నెల్సన్ III "ది సావంత్" కోసం ఒక వ్యాసంలో రుణదాతలు సాధారణంగా 1.0 లేదా అంతకన్నా ఎక్కువ అనుషంగిక కవరేజ్ నిష్పత్తిని చూస్తున్నారని పేర్కొన్నాడు. తక్కువ నిష్పత్తులతో రుణగ్రహీతలు రుణాన్ని భద్రపరచడానికి SBA లేదా హామీ యొక్క ఇతర రూపం అవసరం కావచ్చు. అనుషంగిక మిక్స్ కూడా ఒక భాగం పోషిస్తుంది. ఉదాహరణకు, ఒక రుణగ్రహీత అధిక నాణ్యత రియల్ ఎస్టేట్ అనుషంగంగా హామీనిచ్చినట్లయితే, తక్కువ కవరేజ్ నిష్పత్తి రుణం పొందేందుకు సరిపోతుంది.

ఇతర లెండింగ్ కారకాలు

ఆర్ధిక సంస్థలు రుణ దరఖాస్తులను అంచనా వేయడానికి అనేక కారణాలను ఉపయోగిస్తాయి. ఉదాహరణకు, రుణ నుండి ఈక్విటీ నిష్పత్తి SBA ప్రకారం, నాలుగు కంటే ఎక్కువ ఉండకూడదు. ఈ నిష్పత్తి దాని యొక్క ఈక్విటీచే విభజించబడిన మొత్తం సంస్థ యొక్క మొత్తం రుణాలకు సమానంగా ఉంటుంది, ఇది నిలుపుకున్న ఆదాయాలు మరియు భాగస్వామ్య పెట్టుబడులను కలిగి ఉంటుంది. ఋణ దరఖాస్తుదారు యొక్క క్రెడిట్ చరిత్ర మరియు రుణాన్ని తిరిగి చెల్లించే సామర్థ్యం కూడా మూల్యాంకన ప్రక్రియలో పాత్రను పోషిస్తాయి.